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金融科技风生水起,风险如何防控?

  光明网记者 温源

  掌上支付、随手扫码、电子转账、人脸识别身份信息……今天的金融已经不是传统意义上的金融业,新型数字化、智能化技术的快速渗透在提升金融服务效率的同时,也给金融体系添加了潜在的金融风险。如何通过有效的手段驾驭金融科技、防范金融风险成为当前金融业面临的重要挑战。

  科技为金融服务插上翅膀

  不可否认,移动互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术在金融领域的深入应用,催生了新的金融服务品种和模式,改进了金融服务效率。

  数据显示,我国只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款,利率普遍上浮约30%,融资成本达15%左右。其余90%的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金,融资成本在25%左右,应急式的过桥贷款利率更是高达40%以上。

  一直以来,我国小微企业都面临融资难、融资贵的问题,究其原因,主要是传统金融由于服务成本高、物理距离远、风险控制难等问题无法满足小微企业的金融需求。

  “金融科技的新技术可以有效解决信息不对称问题,大幅降低金融服务在获客、运营、风控等方面的成本,从而使过去难以得到良好金融服务的小微企业和个人有机会享受更好的金融服务。”光大云付董事长夏令武表示。

  以人工智能技术为例,目前已广泛应用于银行、保险等金融领域。日前平安保险公司推出智能认证、智能闪赔服务,就是运用人工智能进行的尝试。“这些模式无论对消费者还是对保险公司理赔来说,都体现出了效率的明显提升。”全国政协常委、保监会原副主席李克穆认为,人工智能是依靠标准化模式运行的,可以极大地提高标准化系统的效率。而金融业也是一种标准化的行为,无疑将成为人工智能发挥作用的一个重要领域。

  金融科技增强了我国金融业服务手段,为我国金融业服务转型升级提供了强大动力。“首先,金融科技创新了服务手段和方式,提升了金融业服务经济的效率和金融业服务实体经济的能力;其次,金融科技更能满足新经济的金融需求,有利于经济转型升级。而传统金融主要服务于大中型企业,更擅长判断有形资产价值。此外,金融科技提高了金融服务的可获得性,使金融服务的普惠性提升。”夏令武指出。

  金融科技是一把“双刃剑”

  然而,金融科技是一把“双刃剑”,在提升服务水平的同时,也埋下了不小的金融隐患。

  “任何事物都有正反两面性,金融科技也是一样。金融科技这几年很热,在它之前比较热的词汇是互联网金融。其实金融科技和互联网金融都是技术支持的金融创新,本质上都是金融。”在中国互联网金融协会秘书长陆书春指出,金融科技非常复杂,通过科技的手段创新出来的产品,跨界嵌套,业务模式复杂,由此也增加了风险的识别难度。技术所带来的创新,它的风险传播也特别快,很难控制,一旦风险爆发,其影响力与传统金融风险不可同日而语。

  在她看来,金融科技具有跨界性,这种跨界既带来了运用场景的丰富多变,也给实施综合监管带来了较大难度,如何把握好创新和风险之间的平衡,非常考验市场和监管的智慧。

  中央财经大学校长王广谦认为,金融活动有两个突出特点:一是市场性,二是风险性。金融机构作为中介组织,经营的是人家的钱,并以此谋利。在这种逻辑中,金融业既要追求利润,也要学会控制风险,寻求安全。而从现实情况看,风险管理的创新速度落后于金融业务创新的速度,“以互联网金融为例,在监管理论尚未厘清之时,业务量已经成爆发式增长了,这一过程中,监管创新的速度的确存在不小的提升空间”。

  “目前,中国在金融科技方面已经展现出全球领先水平,并逐渐引领全球的新型金融生态系统。随着金融金融创新活动越来越活跃,以前从未发生或从未预见到的事件也不断发生,并带来风险隐患。这就使得金融区域性、系统性风险的监管方式和理念受到了进一步的挑战。”冠群驰骋投资管理公司副总裁王平指出。

  中国普惠金融促进会筹备小组组长刘克崮指出,科技和金融是分层次的,“人工智能是尖端技术,但要给贫困户放贷款,大数据还不充分,因此在农村,一定要打商业金融+准公共金融服务的组合拳”,不能一味依赖金融科技。

  平衡好创新与监管

  如何控制金融创新与金融监管之间的平衡?

  “首先,金融科技的发展应该聚焦在普惠金融方面。网贷行业未来的发展方向更应聚焦于小额、分散、普惠。其次,要更多地研究金融科技的发展和监管、创新与风险的平衡问题。在没有识别清楚创新的真实意图前,金融创新可以稳一点,慢一点,但是不能乱。”陆书春坦言。

  刘克崮认为,现阶段防控金融风险有三个关键点:一是谨防金融扶贫部分演变为地方债务风险;二是要建设农村双功能多层次草根金融体系;三是金融运行和管理中自我监管和全社会数据共享的重要性。

  “金融科技发展太快了,对于监管来讲,要去研究出台一个相对通用的标准,尝试针对不同行业、不同领域制定一个相对科学、相对合理的标准。既防控风险,同时也不至于过严扼杀了创新的热情。这个拿捏的力度非常关键。”王平指出。

  夏令武建议,对金融科技要实施“点穴式”监管,着重看高级管理人员和关键岗位人员的专业素质,是否有合格的金融从业背景,是否有相应的金融科技能力;是否损害投资人利益;是否积极披露经营信息。同时要允许创新试错、具有包容性;要加强行业自律,构建市场主体、行业协会与监管部门三方互动、共同治理的良性循环;也要相应推进监管科技,提升监管手段,提高监管的及时性和有效性。

  王广谦认为,科技金融在产品、工具创新的同时,还应推动监管与风控的创新。新技术的应用必须关注两个“实”——一是实体需求,二是真实需求。

  据中国银行业协会副秘书长张亮透露,当前,中国银行业协会正在筹划成立行业的科技委员会,下设金融科技实验室,把行业的科技企业以及相关普惠金融服务集中在统一的平台上,共同研究如何将普惠金融、金融科技及银行转型结合起来。

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